An Introduction to Bailee Liability Concepts
prepared by the IMUA Bailees & Processors Committee
Copyright 1994 Inland Marine Underwriters Association
IMUA thanks the following Committee members for their contribution to this paper:
Bailees & Processors Committee:
- Brian Faherty, Chairman, American Re
- Mike Guthrie, MOAC
- Barbara Langione, Chubb
- Carmine Romano, St. Paul
Table of Contents
Section, Page
Definition & Scope of Bailee Liability, 1
Underwriting, 3
Forms, Exclusions & Special Clauses, 5
Claims Issues, 7
DEFINITION & SCOPE OF BAILEE LIABILITY
The difference between first and third party coverages is nowhere more evident than in the bailees and processors class of business. Where does one coverage end and the other begin? What are the responsibilities of the bailee and the bailor? What clauses identify whose policy has primary coverage? These are some of the questions that will be addressed in this paper, which is designed to help underwriters determine how best to cover the needs of the insured.
A bailee is one to whom another person entrusts property. A bailment relationship
exists when that property is delivered for some special purpose, such as storage, safekeeping or to perform some work or service on it. The parties to this arrangement are the bailor — or customer who owns or has title to the property, and the bailee — who receives custody of the property.
In bailment, title does not change but stays with the bailor. This is distinguished from conditional sales, whereby title will transfer to the other party upon completion of certain conditions, such as payment of the balance due. Common examples of bailees include: dry cleaners, warehouses*, repair shops and piecework manufacturers.
The bailee has a certain responsibility to the bailor to maintain the property in a safe condition. Although this responsibility is not always clear and depends on the circumstances of the bailment, courts have defined the responsibility to be one of “ordinary care” or the care that prudent persons would exercise in caring for their own property.
The circumstances of the bailment and the nature of the property usually will be deciding factors as to the degree of care a bailee must exercise. For example, if the bailee is performing a gratuitous service, the degree of care expected would be less than if it were a bailee-for-hire. Likewise, greater care is required when the property is jewelry than when
it’s ordinary laundry. The bailee must anticipate the hazards to which the particular property would be exposed. In general, however, the bailee is not responsible for Acts of God.
Loss Control Guide to Public Warehouses, published in 1992
A distinctive type of bailee is the common carrier. The common carrier by law is held to a high degree of care and is considered absolutely liable in most cases. An ordinary bailee would not be considered liable for property damaged by fire unless due to the bailee’s negligence; a common carrier would be liable regardless of negligence (unless due to an Act of God or the Public Enemy).
Although the non-carrier bailee must be guilty of negligence for the bailor to collect the value of the lost or damaged property, the courts generally have taken the view that the bailor can make a prima facie case for negligence if the property is not returned or returned in a damaged condition. This is because the non-carrier bailee is in possession and in control of the given property. The burden of proof can vary depending on state laws and the type of bailment (e.g., warehouse vs. garment contractor).
Extensions of Bailee Liability
The liability of a bailee can be extended in several ways. One way is by an oral or written agreement. For example, a dry cleaner may assume responsibility for fire and windstorm (or almost anything else) by so stating in the receipt given to the bailor at the time the clothing is received. The bailee also may advertise that it has secured insurance for the benefit of the bailor. A bailee also may unintentionally extend its liability by taking action outside the terms of the bailment agreement.
If, for instance, the bailee states that property will be stored in a specified building or special way, and then stores it differently and loss or damage results, the bailee could be liable for a loss which otherwise would not have been its responsibility.
Limits of Bailee Liability
A bailee may attempt to limit liability as respects its negligence by limiting the dollar amount of its liability. Normally the restriction is on the value of the property (i.e., so much per piece or per pound). For the purposes of the bailment agreement, the bailor may agree to accept a limited dollar value for the property that is less than its real value. Usually in these cases the bailor has other primary insurance in place that would respond to losses. This type of limitation (similar to that used by common carriers when issuing bills of lading) has been enforceable. However, if the bailor does not want to accept the value limitation, it may have the option of declaring a higher value on the property. If this happens, the bailee can charge an extra fee to reflect its increased responsibility. It is important to note that courts will not uphold contracts in which the bailor has agreed to waive all rights against the bailee for negligence (so-called “hold harmless”* agreements). Nor may a bailee make a disclaimer of responsibility for certain losses (e.g., fire or theft) if in fact he/she is guilty of gross negligence. The definition of gross negligence will vary by case and state.
UNDERWRITING
There are two general types of bailee liability risks: Assumed Liability and Liability Imposed by Law. Underwriting considerations for both are outlined below.
Assumed Liability
The bailee agrees to accept responsibility to insure the property of others in its care, custody or control. The bailee may accept full liability or may limit its liability to a lesser value. Insurance for Assumed Liability is called first party or direct damage coverage.
In underwriting the bailee, the property acquired and processes performed are the most important factors in determining exposures to loss and the proper loss protection measures. Procedures should be in place to assure that any pre-existing damage to property received by the bailee is identified.
*A hold harmless agreement is essentially a transfer of liability due to negligence. It does not eliminate liability; it merely shifts the financial responsibility from one party to another. A bailor, for instance, may agree in consideration of the repair charge, that a repair shop is not liable for specified occurrences such as fire. As a general rule, a bailee may not use a hold-harmless agreement to contract out of all its negligence, especially gross negligence.
Fire usually is the major cause of loss. For those risks with high fire potential, the following areas should be analyzed:
1. Proper installation and maintenance of fire detection and suppression systems;
2. Proper grounding of all machinery and equipment;
3. Proper maintenance of electrical wiring and appliances;
4. Good housekeeping;
5. Proper storage of hazardous materials (e.g., flammables, chemicals);
6. Financial stability; and
7. Loss experience
Based on the type of property covered, burglary, theft, robbery and water damage also can be major causes of loss and demand appropriate loss prevention and control measures. If the property is a target-item and susceptible to theft (e.g., jewelry, electrical appliances), proper security is highly recommended; this can include UL-listed safes or vaults, UL-listed burglar alarm systems connected to UL-certified central stations, guard service, etc. Also, too often underwriters may assume all hazards are on the premises of the insured and overlook the exposure of a bailee. In assessing the transit risk underwriters should request information on type of carrier used, carrier’s responsibility, radius of operation, range of shipment values and security measures. (For further details on this subject, see also IMUA’s Motor Truck Cargo Guide to Loss Prevention, published in 1990.)
Liability Imposed by Law
Anyone who takes custody of someone else’s property is legally liable for loss or damage to the property due to negligence. This is called third party liability and insurance coverage is similar to that provided under liability or casualty policies. The coverage provides legal defense in the event that the bailee is sued by the property owner.
The Uniform Commercial Codes of each state outline the nature of liability imposed by law as well as the basis on which such liability can be limited. Some states have voided bailee limitations of liability when not within the spirit of the code.
As in Assumed Liability, the property covered is an important factor in underwriting Liability Imposed by Law. Protection against fire, theft, water damage and other hazards also applies.
The key in any coverage for liability imposed by law is the receipt, agreement or contract between the bailee and the bailor. The document should spell out the duties, rights and obligations of both parties, and should indicate the dollar amount that the bailee would be liable for in the event of a suit by the bailor. It also should state that the bailee assumes no liability for the property in its care, custody or control or provides no insurance to the benefit of the property owner. It is critical that the underwriter scrutinize the document to determine the exposure and the extent of the bailee’s liability. Since this is essentially a negligence coverage, and in most instances negligence has to be proven in court, it is important that the premises covered provide adequate physical protection and controls to prevent loss. Therefore underwriters should consider ordering an inspection of the prospective insured’s premises and any transporting operations.
FORMS, EXCLUSIONS & SPECIAL CLAUSES
Since the scope of Bailee Coverages is so extensive, the coverages provided and forms utilized will vary accordingly. The highlights are outlined below.
Bailee Legal Liability Policy
A Bailee Legal Liability Policy is used to cover a bailee that has limited the dollar amount of its responsibility by receipt or is responsible only for its liability imposed by law. Commonly purchased by a processor, this coverage is basically a legal liability form used for bailee risks (other than warehouses) and is usually manuscripted to address the exposures associated with the particular risk. The form may provide defense coverage in the event of a suit filed by the property owner for allegedly damaging the covered property or being negligent in such a way that it caused or contributed to the property loss or damage.
Bailee Legal Liability coverage is very different from “all-risks” direct damage coverage; the bailee’s goodwill toward its customer and desire to avoid litigation are not considered. Bailees who have these considerations in their business operations need more than Bailee Legal Liability coverage — they may need a Bailees’ Customers Floater (see below).
Bailee Customers Floater
A Bailee Customers Floater is purchased by a bailee when it has agreed to assume full responsibility for any cause of loss (as opposed to only being responsible for losses due to negligence or their liability imposed by law — see above). This coverage normally is written on an “all-risks” basis and is tailored for the types of exposures normally associated with a particular type of bailee, such as a dry cleaner or TV repair shop. Sometimes the insured is given the right to settle small claims (i.e., $500 or less) in conformance with the policy conditions.
Legal Liability Clauses
If the underwriting intent is to only insure the bailee’s legal liability, then “any liability beyond that imposed by law” must be specifically excluded. If this exclusion is not added, the underwriter can end up insuring property because of a pre-arranged lawful assumption of liability by the bailee. Underwriters also should consider incorporating certain casualty clauses, such as Notice of Claim or Suit.
There normally is an exclusion for “work in process.” However, some degree of protection for damage to goods caused by processing or any work upon the property may be negotiated, depending on the loss experience of the bailee. If this coverage is added, a sublimit should be included.
The limits chosen will not necessarily reflect the full dollar value of all merchandise in the bailee’s care, custody and control, but more of an estimated loss amount that takes into account the various limitations and reliability of the receipt that is issued to the property owner. It is critical, however, that premium levels are based on the estimated total liability actual values and exposures of the property at risk, not just the limit chosen.
The following areas also must be evaluated: the physical protection at the location; experience of the insured; quality of the receipt issued and the insured’s record-keeping procedures; other locations for use of subcontractors and storage; and transit exposures.
CLAIMS ISSUES
Underwriters and adjusters should examine receipts to be sure they are properly prepared and executed. These documents need to address the liability assumed by the bailee.
They also should state any responsibilities or limitations on the bailee (i.e., maximum value of property). The receipt outlines the liability and responsibilities of both parties once a loss has occurred.
It should be noted that the bailee and property owner also may enter hold harmless agreements. These hold harmless agreements should be reviewed carefully by the underwriter and claims counsel to reveal any exposures not originally anticipated, such as fidelity or mysterious disappearance.
When a loss occurs the bailee should be instructed to take immediate efforts to mitigate the loss. Damaged property should be treated as the insured’s own property. The salvage potential should be assessed as quickly as possible; damaged property should be separated from undamaged property and a complete inventory should be made of both. It is the bailee’s primary responsibility to give prompt notice of loss to the bailor and any local authorities.
Terjemahan bebas:
Pengantar Konsep Asuransi Tanggung Jawab Hukum Bailee
disiapkan oleh IMUA Bailees & Processors Committee
Hak Cipta 1994 Inland Marine Underwriters Association
IMUA berterima kasih kepada anggota Komite berikut atas kontribusi mereka untuk makalah ini:
Komite Bailees & Prosesor:
- Brian Faherty, Ketua, American Re
- Mike Guthrie, MOAC
- Barbara Langione, Chubb
- Carmine Romano, St. Paul
Daftar isi
Bagian, Halaman
Definisi & Ruang Lingkup Tanggung Jawab Hukum Bailee, 1
Underwriting, 3
Formulir, Pengecualian & Klausul Khusus, 5
Masalah Klaim, 7
DEFINISI & CAKUPAN TANGGUNG JAWAB HUKUM BAILEE
Perbedaan antara pertanggungan pihak pertama dan pihak ketiga tidak lebih nyata daripada di kelas bisnis bailee dan pengolah. Di mana satu pertanggungan berakhir dan yang lainnya dimulai? Apa tanggung jawab bailee dan bailor? Klausul apa yang mengidentifikasi polis siapa yang memiliki cakupan utama? Ini adalah beberapa pertanyaan yang akan dibahas dalam makalah ini, yang dirancang untuk membantu penjamin emisi menentukan cara terbaik untuk memenuhi kebutuhan tertanggung.
Bailee adalah orang yang kepadanya orang lain mempercayakan properti. Hubungan jaminan ada ketika properti itu diserahkan untuk beberapa tujuan khusus, seperti penyimpanan, pengamanan atau untuk melakukan beberapa pekerjaan atau layanan di atasnya. Para pihak dalam pengaturan ini adalah juru sita — atau pelanggan yang memiliki atau berhak atas properti, dan juru sita — yang menerima hak asuh atas properti tersebut.
Dalam bailment, judul tidak berubah tetapi tetap menjadi milik penjamin. Hal ini dibedakan dari penjualan bersyarat, di mana hak milik akan dialihkan kepada pihak lain setelah terpenuhinya syarat-syarat tertentu, seperti pembayaran sisa jatuh tempo. Contoh umum bailee meliputi: pembersih kering, gudang*, bengkel, dan produsen borongan.
Bailee memiliki tanggung jawab tertentu kepada juru sita untuk menjaga properti dalam kondisi aman. Meskipun tanggung jawab ini tidak selalu jelas dan bergantung pada keadaan bailment, pengadilan telah menetapkan tanggung jawab sebagai salah satu dari “perawatan biasa” atau kepedulian yang akan dilakukan oleh orang-orang yang berhati-hati dalam merawat harta benda mereka sendiri.
Keadaan jaminan dan sifat properti biasanya akan menjadi faktor penentu tingkat perawatan yang harus dilakukan oleh bailee. Misalnya, jika bailee melakukan layanan gratis, tingkat perawatan yang diharapkan akan lebih rendah daripada jika bailee-for-hire. Demikian pula, perawatan yang lebih besar diperlukan saat properti itu adalah perhiasan daripada saat
itu cucian biasa. Bailee harus mengantisipasi bahaya yang akan ditimbulkan oleh properti tertentu. Namun, secara umum, bailee tidak bertanggung jawab atas Tindakan Tuhan.
Loss Control Guide to Public Warehouses – Pengawasan Kerugian pada Gudang Umum, diterbitkan pada tahun 1992
Jenis bailee yang khas adalah pembawa umum. Pengangkut umum menurut hukum memiliki tingkat kehati-hatian yang tinggi dan dalam banyak kasus dianggap benar-benar bertanggung jawab. Seorang bailee biasa tidak akan dianggap bertanggung jawab atas properti yang rusak akibat kebakaran kecuali karena kelalaian bailee; pembawa umum akan bertanggung jawab terlepas dari kelalaian (kecuali karena Undang-Undang Tuhan atau Musuh Publik).
Meskipun bailee non-carrier harus bersalah karena kelalaian untuk bailor untuk mengumpulkan nilai properti yang hilang atau rusak, pengadilan umumnya telah mengambil pandangan bahwa bailor dapat membuat kasus prima facie untuk kelalaian jika properti tidak dikembalikan atau dikembalikan dalam kondisi rusak. Ini karena bailee non-pembawa memiliki dan mengendalikan properti yang diberikan. Beban pembuktian dapat bervariasi tergantung pada undang-undang negara bagian dan jenis jaminan (misalnya, gudang vs. kontraktor garmen).
Perpanjangan Kewajiban Bailee
Tanggung jawab bailee dapat diperpanjang dalam beberapa cara. Salah satu caranya adalah dengan perjanjian lisan atau tertulis. Misalnya, pembersih kering dapat memikul tanggung jawab atas kebakaran dan angin topan (atau hampir semua hal lainnya) dengan menyatakannya dalam kuitansi yang diberikan kepada penjamin pada saat pakaian diterima. Bailee juga dapat mengiklankan bahwa ia telah mendapatkan asuransi untuk kepentingan juru sita. Bailee juga dapat secara tidak sengaja memperpanjang tanggung jawabnya dengan mengambil tindakan di luar ketentuan perjanjian bailment.
Jika, misalnya, bailee menyatakan bahwa properti akan disimpan dalam bangunan tertentu atau cara khusus, dan kemudian menyimpannya secara berbeda dan mengakibatkan kerugian atau kerusakan, bailee dapat bertanggung jawab atas kerugian yang jika tidak akan menjadi tanggung jawabnya.
Batas Tanggung Jawab Hukum Bailee
Seorang bailee dapat mencoba untuk membatasi tanggung jawab sehubungan dengan kelalaiannya dengan membatasi jumlah dolar dari kewajibannya. Biasanya batasannya adalah pada nilai properti (yaitu, banyak per potong atau per pon). Untuk keperluan perjanjian bailment, penjamin dapat setuju untuk menerima nilai dolar terbatas untuk properti yang kurang dari nilai sebenarnya. Biasanya dalam kasus ini penjamin memiliki asuransi utama lainnya yang akan menanggapi kerugian. Jenis pembatasan ini (mirip dengan yang digunakan oleh angkutan umum saat mengeluarkan bill of lading) telah dapat ditegakkan.
Namun, jika penjamin tidak mau menerima batasan nilai, ia mungkin memiliki opsi untuk menyatakan nilai properti yang lebih tinggi. Jika ini terjadi, bailee dapat membebankan biaya tambahan untuk mencerminkan tanggung jawabnya yang meningkat. Penting untuk dicatat bahwa pengadilan tidak akan menegakkan kontrak di mana juru sita telah setuju untuk melepaskan semua hak terhadap bailee karena kelalaian (disebut perjanjian “menahan bahaya”*). Seorang bailee juga tidak boleh membuat pelepasan tanggung jawab atas kerugian tertentu (misalnya, kebakaran atau pencurian) jika sebenarnya dia bersalah karena kelalaian besar. Definisi kelalaian besar akan bervariasi menurut kasus dan negara bagian.
UNDERWRITING
Ada dua jenis umum risiko pertanggungjawaban hukum bailee: Kewajiban yang Diasumsikan dan Kewajiban yang Dikenakan oleh Hukum. Pertimbangan underwriting untuk keduanya diuraikan di bawah ini.
Tanggung Jawab Hukum yang Diasumsikan
Bailee setuju untuk menerima tanggung jawab untuk mengasuransikan properti orang lain dalam perawatan, penjagaan, atau kontrolnya. Bailee dapat menerima tanggung jawab penuh atau dapat membatasi tanggung jawabnya ke nilai yang lebih rendah. Asuransi untuk Tanggung Jawab yang Diasumsikan disebut pihak pertama atau cakupan kerusakan langsung.
Dalam penjaminan bailee, properti yang diperoleh dan proses yang dilakukan merupakan faktor terpenting dalam menentukan eksposur kerugian dan tindakan perlindungan kerugian yang tepat. Harus ada prosedur untuk memastikan bahwa setiap kerusakan properti yang sudah ada sebelumnya yang diterima oleh bailee dapat teridentifikasi.
*Perjanjian penangguhan yang tidak berbahaya pada dasarnya adalah pengalihan tanggung jawab karena kelalaian. Itu tidak menghilangkan tanggung jawab; itu hanya mengalihkan tanggung jawab keuangan dari satu pihak ke pihak lain. Seorang penjamin, misalnya, dapat menyetujui dengan mempertimbangkan biaya perbaikan, bahwa bengkel tidak bertanggung jawab atas kejadian tertentu seperti kebakaran. Sebagai aturan umum, bailee tidak boleh menggunakan perjanjian yang tidak berbahaya untuk membuat kontrak dari semua kelalaiannya, terutama kelalaian besar.
Kebakaran biasanya merupakan penyebab utama kerugian. Untuk risiko dengan potensi kebakaran tinggi, area berikut harus dianalisis:
- Pemasangan dan pemeliharaan sistem deteksi dan pemadaman kebakaran yang benar;
- Pembumian yang benar untuk semua mesin dan peralatan;
- Pemeliharaan kabel dan peralatan listrik yang benar;
- Tata graha yang baik;
- Penyimpanan bahan berbahaya dengan benar (misalnya bahan mudah terbakar, bahan kimia);
- Stabilitas keuangan; Dan
- Pengalaman kerugian
Berdasarkan jenis properti yang ditanggung, perampokan, pencurian, perampokan dan kerusakan akibat air juga dapat menjadi penyebab utama kerugian dan memerlukan tindakan pencegahan dan pengendalian kerugian yang tepat. Jika properti adalah barang target dan rentan terhadap pencurian (misalnya, perhiasan, peralatan listrik), keamanan yang tepat sangat dianjurkan; ini dapat mencakup brankas atau brankas yang terdaftar di UL, sistem alarm pencuri yang terdaftar di UL yang terhubung ke stasiun pusat bersertifikasi UL, layanan penjaga, dll. Juga, terlalu sering penjamin emisi mungkin berasumsi bahwa semua bahaya ada di lokasi tertanggung dan mengabaikan paparan seorang bailee. Dalam menilai risiko transit, penjamin emisi harus meminta informasi tentang jenis pengangkut yang digunakan, tanggung jawab pengangkut, radius operasi, kisaran nilai pengapalan, dan langkah-langkah keamanan. (Untuk perincian lebih lanjut tentang hal ini, lihat juga Panduan Kargo Truk Motor IMUA untuk Pencegahan Kehilangan, diterbitkan pada tahun 1990.)
Tanggung jawab hukum yang Dibebankan oleh Hukum
Barangsiapa yang mengambil hak asuh atas harta orang lain, secara hukum bertanggung jawab atas kehilangan atau kerusakan atas harta benda itu karena kelalaiannya. Ini disebut tanggung jawab pihak ketiga dan pertanggungan asuransi serupa dengan yang diberikan berdasarkan kebijakan pertanggungjawaban atau kecelakaan. Cakupan memberikan pembelaan hukum jika bailee digugat oleh pemilik properti.
Uniform Commercial Codes dari masing-masing negara menguraikan sifat tanggung jawab yang dikenakan oleh hukum serta dasar di mana tanggung jawab tersebut dapat dibatasi. Beberapa negara bagian telah membatalkan batasan tanggung jawab bailee jika tidak sesuai dengan semangat kode.
Seperti dalam Assumed Liability, properti yang ditanggung merupakan faktor penting dalam penjaminan Kewajiban yang Dikenakan oleh Hukum. Perlindungan terhadap kebakaran, pencurian, kerusakan akibat air, dan bahaya lainnya juga berlaku.
Kunci dalam pertanggungan apa pun untuk tanggung jawab yang dikenakan oleh hukum adalah tanda terima, perjanjian, atau kontrak antara penerima jaminan dan pemberi jaminan. Dokumen tersebut harus menjabarkan tugas, hak dan kewajiban kedua belah pihak, dan harus menunjukkan jumlah dolar yang akan menjadi tanggung jawab bailee jika terjadi gugatan oleh juru sita. Itu juga harus menyatakan bahwa bailee tidak bertanggung jawab atas properti dalam perawatan, penjagaan atau kontrolnya atau tidak memberikan asuransi untuk kepentingan pemilik properti. Sangat penting bahwa penjamin emisi meneliti dokumen untuk menentukan eksposur dan sejauh mana tanggung jawab bailee. Karena ini pada dasarnya adalah cakupan kelalaian, dan dalam kebanyakan kasus kelalaian harus dibuktikan di pengadilan, penting bahwa bangunan yang dicakup memberikan perlindungan dan kontrol fisik yang memadai untuk mencegah kerugian. Oleh karena itu penjamin emisi harus mempertimbangkan untuk memesan pemeriksaan terhadap tempat tinggal calon tertanggung dan setiap operasi pengangkutan.
FORMULIR,
PENGECUALIAN & KLAUSUL KHUSUS
Karena cakupan Pertanggungan Bailee sangat luas, pertanggungan yang disediakan dan formulir yang digunakan akan berbeda-beda. Sorotan diuraikan di bawah ini.
Polis Tanggung Jawab Hukum Bailee
Polis Tanggung Jawab Hukum Bailee digunakan untuk melindungi bailee yang telah membatasi jumlah dolar dari tanggung jawabnya dengan tanda terima atau hanya bertanggung jawab atas tanggung jawabnya yang diberlakukan oleh hukum. Umumnya dibeli oleh prosesor, pertanggungan ini pada dasarnya merupakan bentuk tanggung jawab hukum yang digunakan untuk risiko bailee (selain gudang) dan biasanya disusun untuk mengatasi paparan yang terkait dengan risiko tertentu. Formulir tersebut dapat memberikan perlindungan pembelaan jika terjadi gugatan yang diajukan oleh pemilik properti karena diduga merusak properti yang dilindungi atau lalai sedemikian rupa sehingga menyebabkan atau berkontribusi pada hilangnya atau kerusakan properti.
Cakupan Tanggung Jawab Hukum Bailee sangat berbeda dari cakupan kerusakan langsung “semua risiko”; itikad baik bailee terhadap pelanggannya dan keinginan untuk menghindari litigasi tidak dipertimbangkan. Bailees yang memiliki pertimbangan ini dalam operasi bisnis mereka membutuhkan lebih dari cakupan Tanggung Jawab Hukum Bailees — mereka mungkin memerlukan Floater Pelanggan Bailees (lihat di bawah).
Floater Pelanggan Bailee
Floater Pelanggan Bailee dibeli oleh bailee ketika telah setuju untuk memikul tanggung jawab penuh atas penyebab kerugian apa pun (berlawanan dengan hanya bertanggung jawab atas kerugian karena kelalaian atau tanggung jawab mereka yang dipaksakan oleh hukum — lihat di atas). Cakupan ini biasanya ditulis atas dasar “semua risiko” dan disesuaikan untuk jenis paparan yang biasanya terkait dengan jenis bailee tertentu, seperti binatu atau bengkel TV. Terkadang tertanggung diberikan hak untuk menyelesaikan klaim kecil (yaitu, $500 atau kurang) sesuai dengan ketentuan polis.
Klausul Tanggung Jawab Hukum
Jika tujuan penjaminan hanya untuk mengasuransikan tanggung jawab hukum penerima jaminan, maka “kewajiban apa pun di luar yang ditentukan oleh hukum” harus secara khusus dikecualikan. Jika pengecualian ini tidak ditambahkan, penjamin emisi dapat berakhir dengan mengasuransikan properti karena asumsi tanggung jawab hukum yang telah diatur sebelumnya oleh bailee. Penjamin emisi juga harus mempertimbangkan untuk memasukkan klausula korban tertentu, seperti Pemberitahuan Klaim atau Gugatan.
Biasanya ada pengecualian untuk “bekerja dalam proses.” Namun, beberapa tingkat perlindungan atas kerusakan barang yang disebabkan oleh pemrosesan atau pekerjaan apa pun atas properti tersebut dapat dinegosiasikan, tergantung pada pengalaman kerugian penerima jaminan. Jika cakupan ini ditambahkan, subbatas harus disertakan.
Batas yang dipilih tidak harus mencerminkan nilai dolar penuh dari semua barang dagangan dalam perawatan, penjagaan, dan kendali bailee, tetapi lebih dari perkiraan jumlah kerugian yang mempertimbangkan berbagai batasan dan keandalan tanda terima yang dikeluarkan untuk pemilik properti. Namun, sangat penting bahwa tingkat premi didasarkan pada perkiraan nilai aktual kewajiban total dan eksposur properti yang berisiko, bukan hanya batas yang dipilih.
Area berikut juga harus dievaluasi: perlindungan fisik di lokasi; pengalaman tertanggung; kualitas kuitansi yang dikeluarkan dan prosedur pencatatan tertanggung; lokasi lain untuk penggunaan subkontraktor dan penyimpanan; dan paparan transit.
MASALAH KLAIM
Underwriter dan adjuster harus memeriksa kuitansi untuk memastikan bahwa kuitansi tersebut disiapkan dan dilaksanakan dengan benar. Dokumen-dokumen ini perlu membahas tanggung jawab yang ditanggung oleh bailee.
Mereka juga harus menyatakan tanggung jawab atau batasan apa pun pada bailee (yaitu, nilai maksimum properti). Tanda terima menguraikan tanggung jawab dan tanggung jawab kedua belah pihak begitu kerugian terjadi.
Perlu dicatat bahwa bailee dan pemilik properti juga dapat membuat perjanjian yang tidak berbahaya. Perjanjian yang tidak berbahaya ini harus ditinjau dengan hati-hati oleh penjamin emisi dan penasihat klaim untuk mengungkapkan setiap eksposur yang tidak diantisipasi semula, seperti kesetiaan atau penghilangan misterius.
Ketika terjadi kerugian, bailee harus diinstruksikan untuk mengambil upaya segera untuk mengurangi kerugian tersebut. Harta benda yang rusak harus diperlakukan sebagai milik tertanggung sendiri. Potensi penyelamatan harus dinilai secepat mungkin; properti yang rusak harus dipisahkan dari properti yang tidak rusak dan inventarisasi lengkap harus dilakukan untuk keduanya. Merupakan tanggung jawab utama bailee untuk segera memberikan pemberitahuan kerugian kepada bailor dan otoritas lokal mana pun.
