Apakah Reasuransi non-proportional?

Reasuransi non-proporsional (juga dikenal sebagai reasuransi kelebihan kerugian atau excess of loss) adalah jenis pengaturan reasuransi di mana reasuransi hanya bertanggung jawab atas klaim yang melampaui ambang batas tertentu (atau tingkat retensi) yang ditetapkan oleh perusahaan asuransi utama.

Tidak seperti reasuransi proporsional, di mana reasuransi dan perusahaan asuransi berbagi premi dan kerugian dalam rasio yang ditetapkan, reasuransi non-proporsional melibatkan struktur yang lebih fleksibel berdasarkan tingkat keparahan klaim individu atau total kerugian.

Berikut cara kerja reasuransi non-proporsional:

Fitur Utama Reasuransi Non-Proporsional:

1. Perlindungan Kelebihan Kerugian:

Reasuransi setuju untuk menanggung kerugian yang melampaui jumlah tertentu (tingkat retensi) yang ditetapkan oleh perusahaan asuransi yang mensesikan sebagian risikonya(perusahaan asuransi utama). Penanggung utama bertanggung jawab atas kerugian hingga tingkat retensi, dan reasuransi menanggung kerugian di atas ambang batas tersebut.

– Misalnya, jika penanggung menahan kerugian $1 juta pertama, dan reasuransi menanggung kerugian yang melebihi $1 juta, reasuransi akan membayar sebagian kerugian yang melebihi $1 juta (hingga batas reasuransi).

2. Jenis Luas Jaminan:

Reasuransi non-proporsional dapat menanggung berbagai aspek risiko:

• Excess of Loss Per Risiko: Reasuransi menanggung risiko individual, seperti klaim tunggal yang besar atau bencana, setelah kerugian dari satu peristiwa melampaui tingkat retensi yang telah ditetapkan sebelumnya.

• Excess of Loss Per Event atau per peristiwa: Jenis ini menanggung kerugian yang diakibatkan oleh satu peristiwa atau kejadian (misalnya, bencana alam). Reasuransi hanya membayar jika total kerugian dari peristiwa tersebut melampaui tingkat retensi yang ditetapkan oleh penanggung yang mengalihkan.

• Excess of Loss Agregat: Jenis ini menanggung total kerugian untuk periode tertentu (biasanya satu tahun). Jika total kerugian bagi perusahaan asuransi melebihi jumlah tertentu (biasanya retensi agregat), perusahaan reasuransi membayar kelebihannya.

3. Batas Reasuransi:

Dalam reasuransi non-proporsional, biasanya ada  batas atau limit pada kewajiban perusahaan reasuransi, yang menentukan jumlah maksimum yang akan mereka bayarkan untuk kerugian di atas tingkat retensi.

4. Perhitungan Premi:
Tidak seperti reasuransi proporsional, di mana premi biasanya didasarkan pada persentase premi polis yang mendasarinya, premi untuk reasuransi non-proporsional umumnya didasarkan pada frekuensi dan tingkat keparahan klaim yang diproyeksikan. Perusahaan asuransi yang mensesikan membayar premi berdasarkan paparan yang diharapkan terhadap peristiwa kerugian tinggi yang mungkin melebihi tingkat retensi.

5. Penanganan Klaim:
Perusahaan asuransi utama tetap bertanggung jawab untuk mengelola dan membayar klaim hingga tingkat retensi. Hanya kerugian di atas level ini yang ditangani oleh reasuransi, dan reasuransi biasanya tidak terlibat dalam proses pengelolaan klaim kecuali kerugian tersebut melebihi retensi.

Keuntungan Reasuransi Non-Proporsional:

• Perlindungan Risiko terhadap Kerugian Besar: Reasuransi non-proporsional berguna untuk melindungi terhadap kerugian besar yang tidak biasa yang dapat berdampak serius pada stabilitas keuangan perusahaan asuransi. Reasuransi non-proporsional memberikan perlindungan terhadap beberapa klaim besar, bukan banyak klaim kecil.

• Fleksibel dalam Jaminan Pertanggungan: Jenis reasuransi ini dapat disusun untuk memberikan cakupan untuk jenis risiko tertentu (misalnya, per kejadian, per risiko, atau agregat), yang memungkinkan perusahaan asuransi untuk menyesuaikan perlindungan mereka dengan kebutuhan mereka.

• Harga yang Lebih Dapat Diprediksi: Karena reasuransi hanya bertanggung jawab atas kerugian di atas level retensi, perusahaan asuransi yang menyerahkan memiliki lebih banyak prediktabilitas dalam hal biaya reasuransi, karena premi didasarkan pada tingkat keparahan kerugian besar yang diharapkan, bukan klaim yang sering.

Kerugian Reasuransi Non-Proporsional:

• Retensi Lebih Tinggi untuk Penanggung yang Mensesikan: Penanggung utama menahan sebagian besar risiko hingga tingkat retensi, yang berarti mereka masih terpapar potensi kerugian besar sebelum reasuransi terlibat.

• Kompleksitas: Pengaturan reasuransi non-proporsional dapat lebih rumit untuk disusun dan dinegosiasikan daripada reasuransi proporsional karena memerlukan penilaian risiko, tingkat retensi, dan potensi kerugian yang terperinci.

Contoh Reasuransi Non-Proporsional:

Misalnya, sebuah perusahaan asuransi menyediakan perlindungan untuk rumah-rumah di daerah yang rawan bencana alam. Penanggung dapat membeli reasuransi excess of loss per event untuk bencana besar seperti badai:

• Tingkat Retensi: Penanggung memutuskan untuk menahan $5 juta pertama dari setiap kerugian akibat badai. Perlindungan Excess of Loss: Reasuransi setuju untuk menanggung kerugian yang melebihi retensi $5 juta, hingga batas $50 juta.

Dalam contoh ini, jika total kerugian akibat badai adalah $60 juta:

• Penanggung akan menanggung kerugian $5 juta pertama.

• Reasuransi akan membayar sisa $55 juta (tergantung pada batas reasuransi).

Reasuransi non-proporsional umumnya digunakan untuk peristiwa bencana, ​​risiko besar, atau ketika perusahaan asuransi ingin membatasi paparan mereka terhadap kerugian ekstrem tanpa berbagi risiko sehari-hari mereka.